Altersvorsorge planen: 3-Säulen-Modell
Gesetzliche Rente, Riester, Rürup, bAV: Welche Altersvorsorge passt zu Ihnen? Mit Rechnern zum Vergleich.
Altersvorsorge planen ist heute wichtiger denn je – die gesetzliche Rente allein reicht nicht mehr. Wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, muss privat vorsorgen. Riester, Rürup, bAV oder ETF-Sparplan? Dieser Guide zeigt Ihnen das 3-Säulen-Modell und hilft Ihnen, die richtige Strategie für Ihre Situation zu finden.
Das Wichtigste in Kürze
- Die gesetzliche Rente ersetzt nur ca. 48% des letzten Einkommens
- Rentenlücke berechnen: Wunsch-Rente minus gesetzliche Rente
- Riester lohnt sich vor allem für Familien mit Kindern
- Rürup ist ideal für Selbstständige (bis 30.826 € steuerlich absetzbar)
- ETF-Sparplan bietet maximale Flexibilität bei geringen Kosten
Die gesetzliche Rente verstehen
Die gesetzliche Rentenversicherung ist für die meisten Arbeitnehmer die erste Säule der Altersvorsorge. Sie funktioniert nach dem Umlageverfahren: Die heutigen Beitragszahler finanzieren die heutigen Rentner.
Wie wird die Rente berechnet?
Die Rentenformel: Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × Rentenwert. Vereinfacht: Für jedes Jahr mit Durchschnittseinkommen (2026: ca. 51.944 €) erhalten Sie einen Entgeltpunkt. Ein Entgeltpunkt ist aktuell ca. 42,52 € wert.
Das Rentenniveau sinkt
Das Rentenniveau beschreibt das Verhältnis der Standardrente zum Durchschnittseinkommen. Aktuell liegt es bei ca. 48% – Tendenz sinkend. Das bedeutet: Die Rente wächst langsamer als die Löhne. Für jüngere Generationen wird die Lücke größer.
Ihre Rente berechnen
Berechnen Sie Ihre voraussichtliche gesetzliche Rente basierend auf Ihrem Einkommen und Ihren Beitragsjahren.
Rentenlücke berechnen
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen Ihrem gewünschten Einkommen im Alter und Ihrer voraussichtlichen gesetzlichen Rente. Diese Lücke müssen Sie mit privater Vorsorge schließen.
Beispielrechnung
- Gewünschtes Netto im Alter: 2.500 €/Monat
- Erwartete gesetzliche Rente: 1.600 € netto
- Rentenlücke: 900 €/Monat
Die 4%-Regel
Ihre Rentenlücke berechnen
Ermitteln Sie Ihre persönliche Versorgungslücke und berechnen Sie, wie viel Sie sparen müssen.
Das 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge
Die deutsche Altersvorsorge basiert auf drei Säulen:
- 1. Säule: Gesetzliche Rentenversicherung (Pflichtversicherung für Arbeitnehmer)
- 2. Säule: Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – oft mit Arbeitgeberzuschuss
- 3. Säule: Private Vorsorge (Riester, Rürup, ETF-Sparplan, Immobilien)
Eine kluge Strategie kombiniert alle drei Säulen, um von den jeweiligen Steuervorteilen und Förderungen zu profitieren. Nutzen Sie unseren Rentenrechner, um Ihre gesetzliche Rente zu schätzen.
Riester-Rente: Für Angestellte
Die Riester-Rente ist vor allem für Angestellte und Beamte interessant. Die staatliche Förderung besteht aus Zulagen und Steuervorteilen.
Die Riester-Zulagen 2026
- Grundzulage: 175 € pro Jahr
- Kinderzulage: 185 € (vor 2008) / 300 € (ab 2008)
- Berufseinsteiger-Bonus: 200 € einmalig (unter 25)
Für wen lohnt sich Riester?
Besonders profitabel ist Riester für Familien mit Kindern (wegen der hohen Kinderzulagen) und für Geringverdiener (wegen der Grundzulage bei niedrigem Eigenanteil). Für gut verdienende Singles ohne Kinder gibt es oft bessere Alternativen.
Riester-Förderung berechnen
Berechnen Sie Ihre Zulagen und den optimalen Eigenbeitrag für die Riester-Rente.
Rürup-Rente: Für Selbstständige
Die Rürup-Rente (Basisrente) ist die Riester-Alternative für Selbstständige und Freiberufler. Der große Vorteil: Die Beiträge sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar.
Steuerliche Absetzbarkeit 2026
Sie können bis zu 30.826 € (Alleinstehende) / 61.652 € (Verheiratete) pro Jahr als Sonderausgaben absetzen. Bei einem Grenzsteuersatz von 42% sparen Sie über 12.900 € Steuern pro Jahr!
Der Haken
Das Kapital ist bis zum Renteneintritt gebunden. Sie können es nicht vorzeitig auszahlen lassen. Die Rente wird später versteuert (nachgelagerte Besteuerung). Ab 2058 ist sie zu 100% steuerpflichtig.
Rürup-Steuerersparnis berechnen
Berechnen Sie, wie viel Steuern Sie mit einer Rürup-Rente sparen.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Die betriebliche Altersvorsorge ist die zweite Säule. Sie verzichten auf einen Teil Ihres Bruttogehalts (Entgeltumwandlung), dieser wird steuerfrei und sozialversicherungsfrei in eine Altersvorsorge eingezahlt.
Der Arbeitgeberzuschuss
Seit 2019 muss der Arbeitgeber mindestens 15% Zuschuss zahlen, wenn er durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge spart. Viele Arbeitgeber zahlen sogar mehr – frag nach!
Lohnt sich die bAV?
Bei einem Arbeitgeberzuschuss von 15-20% oder mehr: Ja, definitiv. Ohne Zuschuss ist der Vorteil geringer, weil die spätere Rente voll versteuert und mit Krankenkassenbeiträgen belastet wird.
bAV-Vorteil berechnen
Berechnen Sie, wie viel Netto Sie durch Entgeltumwandlung in der bAV sparen können.
Private Vorsorge mit ETFs
Neben staatlich geförderten Produkten ist der ETF-Sparplan eine flexible und kostengünstige Alternative. Sie sind nicht gebunden und können jederzeit auf Ihr Geld zugreifen.
Vorteile des ETF-Sparplans
- Flexibilität: Keine Bindung bis zur Rente
- Geringe Kosten: TER oft unter 0,2% p.a.
- Rendite: Historisch 7-8% p.a. (MSCI World)
- Transparenz: Sie sehen genau, was passiert
Steuerliche Behandlung
Kapitalerträge werden mit der Abgeltungsteuer (25% + Soli + ggf. Kirchensteuer) besteuert. Der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 € pro Person (2.000 € für Ehepaare). Aktienfonds haben zusätzlich eine Teilfreistellung von 30%.
ETF-Sparplan simulieren
Berechnen Sie, wie sich Ihr Vermögen mit einem ETF-Sparplan entwickelt.
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Wie hoch wird meine gesetzliche Rente sein?
Ab wann sollte ich mit der Altersvorsorge beginnen?
Riester oder Rürup - was ist besser?
Wie sicher ist die gesetzliche Rente?
Wie viel sollte ich für die Altersvorsorge sparen?
Full-Stack Developer & Gründer von HEADON.pro
Full-Stack Developer und Gründer von HEADON.pro. Entwickler der Rechnerzentrale.