Kreditrechner
Monatsrate, Zinsen und Tilgungsplan für Ratenkredit, Autokredit oder Darlehen.
- Aktualisiert
Tippen oder seitlich ziehen
Aus Ihrem Angebot. Vorgabe 6,8 % (effektiv 7,02 %) = Ø der Banken für Ratenkredite Juli 2026 (Bundesbank)
Oder unten an der Kurve ziehen.
Weitere AngabenGleiche Rate · Zins fest über die ganze Laufzeit · keine Sondertilgung
Rückzahlung
Zinsbindung
Wird jeweils am Jahresende gezahlt.
Bei 6,8 % über 5 Jahre zahlen Sie 295,60 € im Monat, insgesamt 2.736 € Zinsen.
Ziehen oder antippen – Wunschrate eingeben
Wenn Sie die Rate ändern, passt sich an:
- 2 J. 9 M.Hälfte getilgt
- 5 J.Schuldenfrei
- 2 J. 9 M.Hälfte getilgt
- 5 J.Schuldenfrei
- Kreditsumme
- 15.000,00 €
- Zinsen insgesamt
- + 2.736,33 €
- Sie zahlen insgesamt
- 17.736,33 €
- Effektiver Jahreszins
- 7,02 %
- Tilgungsanteil der ersten Rate
- 71,2 %
Das können Sie tun
Ein Jahr kürzer laufen lassen−562 € Zinsen
Die Rate steigt auf 357,80 € (statt 295,60 €), dafür zahlen Sie weniger Zinsen.
100 € mehr Rate im Monat−801 € Zinsen
Sie sind 1 Jahr 5 Monate früher schuldenfrei.
So wurde gerechnet
Jeden Monat: Zinsanteil = Restschuld × Sollzins ÷ 12, der Rest der Rate tilgt den Kredit. Deshalb wächst der Tilgungsanteil mit jeder Rate.
Der effektive Jahreszins wird aus den tatsächlichen Zahlungen berechnet (Barwertmethode nach PAngV), ohne Gebühren oder Disagio.
RZ-26 · headon.pro
Wie funktioniert ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit – für Auto, Möbel oder Modernisierung – wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Rechnerisch ist er ein Annuitätendarlehen: Jede Rate enthält Zinsen und Tilgung, ihre Summe bleibt gleich, solange der Zins fest ist.
Während zu Beginn der Laufzeit der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig ist, kehrt sich dieses Verhältnis im Laufe der Zeit um. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, wodurch auch die Zinsen auf den verbleibenden Betrag geringer werden. Der dadurch frei werdende Teil der Rate fließt automatisch in die Tilgung.
Für den Hauskauf mit Kaufnebenkosten, Eigenkapital und Zinsbindung gibt es den Baufinanzierungsrechner. Hier ändern Sie unter „Weitere Angaben“ auch Zinsbindung und Tilgungsart.
Merkmale des Ratenkredits
- Gleichbleibende Rate
- Die monatliche Belastung bleibt gleich, solange der Zins fest ist
- Planungssicherheit
- Volle Kostenkontrolle durch feste monatliche Zahlung
- Automatische Tilgungssteigerung
- Der Tilgungsanteil steigt kontinuierlich, während Zinsen sinken
- Transparenz
- Tilgungsplan zeigt exakte Entwicklung über die gesamte Laufzeit
So berechnet sich die monatliche Rate
Die monatliche Annuität wird mit folgender Formel berechnet:
- Rate = K × (qⁿ × (q-1)) / (qⁿ - 1)
- K
- Kreditsumme
- q
- 1 + r (monatlicher Zinsfaktor)
- r
- Jahreszins / 12
- n
- Laufzeit in Monaten
Diese mathematische Formel stellt sicher, dass bei gleichbleibender monatlicher Rate der Kredit am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist.
Sollzins vs. Effektivzins: Der wichtige Unterschied
Bei Kreditvergleichen ist der effektive Jahreszins die wichtigste Kennzahl. Er ermöglicht einen fairen Vergleich verschiedener Kreditangebote.
Die beiden Zinssätze im Vergleich
- Sollzins (Nominalzins)
- Der reine Zins für die Kreditüberlassung ohne Nebenkosten
- Effektivzins
- Enthält alle Kosten: Sollzins, Bearbeitungsgebühren, Disagio
- Gesetzliche Pflicht
- Kreditinstitute müssen den Effektivzins nach PAngV angeben
- Vergleichbarkeit
- Nur der Effektivzins ermöglicht echten Angebotsvergleich
Laufzeit, Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Laufzeit: Rate gegen Zinsen
- Kürzere LaufzeitHöhere Monatsrate, aber weniger Zinsen – das Geld ist kürzer geliehen. Ziehen Sie die Kurve im Rechner, um den Unterschied zu sehen.
- Längere LaufzeitNiedrigere Rate, dafür mehr Zinsen insgesamt. Wählen Sie die Rate so, dass sie auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt.
- Fester ZinsRatenkredite werden fast immer mit festem Zins vergeben: Im Juli 2026 entfielen 97 % des neu vergebenen Volumens an Konsumentenkrediten auf eine Zinsbindung von über einem Jahr (Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik).
- Zinsbindung bei ImmobilienkreditenEndet die Zinsbindung vor der Laufzeit, zeigt der Rechner unter „Weitere Angaben“ die Restschuld und eine Anschlussrate.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung beim Verbraucherkredit
- Jederzeit erlaubtEinen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB).
- Entschädigung gedeckeltBei festem Zins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % – und nie mehr als die eingesparten Sollzinsen (§ 502 Abs. 3 BGB).
- Jeder Euro wirkt sofortJeder zusätzlich getilgte Euro senkt die Zinsen für die restliche Laufzeit
- 14 Tage WiderrufEinen Verbraucherkreditvertrag können Sie widerrufen; die Frist beträgt 14 Tage (§ 495 Abs. 1, § 355 Abs. 2 BGB).
Beispiel: Ratenkredit über 15.000 € für 5 Jahre
Als Zins nimmt das Beispiel – wie der Rechner beim ersten Öffnen – den Durchschnitt der Banken für Konsumentenkredite mit Zinsbindung über 1 bis 5 Jahre: 7,02 % effektiv im Juli 2026 (Deutsche Bundesbank). Das entspricht einem Sollzins von 6,80 % bei monatlicher Zahlung. Ihr Angebot kann darüber oder darunter liegen – tragen Sie Ihren Zins ein.
- Kreditsumme
- 15.000 EUR
- Sollzins
- 6,80% p.a.
- Laufzeit
- 5 Jahre (60 Monate)
- Monatliche Rate
- 295,60 EUR
- Gesamtzahlung
- 17.736,33 EUR
- Davon Zinsen
- 2.736,33 EUR
- Effektiver Jahreszins
- 7,02% p.a.
- Monatliche Rate
- 295,60 EUR
- Jährliche Sondertilgung
- 1.000 EUR
- Neue Laufzeit
- 4 Jahre
- Gesamtzahlung
- 17.168,04 EUR
- Zinsersparnis
- 568,29 EUR
Mit jährlicher Sondertilgung von 1.000 EUR:
Tipps für Ihren Ratenkredit
So vergleichen und planen Sie Ihren Kredit
- Effektivzins vergleichen
- Nur der effektive Jahreszins enthält alle Kosten – Banken müssen ihn angeben (§ 16 PAngV)
- Angebote nebeneinander rechnen
- Halten Sie Angebot A im Rechner fest und geben Sie Angebot B ein – Sie sehen den Unterschied in Euro
- Laufzeit passend wählen
- So kurz, wie die Rate es zulässt: Jedes Jahr weniger spart Zinsen
- Sondertilgung nutzen
- Unerwartete Einnahmen (Bonus, Steuererstattung) senken die Zinsen sofort
- Rate tragbar halten
- Planen Sie einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein, bevor Sie die Rate festlegen
- Widerrufsfrist kennen
- 14 Tage Zeit, um einen Verbraucherkreditvertrag zu widerrufen (§ 495 BGB)
Häufig gestellte Fragen zum Kreditrechner
Alles Wichtige zu Darlehen, Zinsen und Tilgung
Was kostet ein Kredit über 15.000 € auf 5 Jahre?
Zum Durchschnittszins der Banken für Ratenkredite (Juli 2026: 7,02 % effektiv, Deutsche Bundesbank) zahlen Sie 60 Monatsraten von 295,60 € (die letzte mit Rundungsausgleich) – zusammen 17.736,33 €, davon 2.736,33 € Zinsen. Mit Ihrem eigenen Zins rechnet der Kreditrechner oben sofort neu.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) gleich, solange der Zins fest ist. Ratenkredite und die meisten Immobilienkredite sind so aufgebaut. Zu Beginn besteht die Rate größtenteils aus Zinsen, im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt. Dies bietet Planungssicherheit durch gleichbleibende monatliche Belastung.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins für die Kreditüberlassung. Der Effektivzins hingegen enthält alle Kosten (Sollzins + Gebühren) und ist die wichtigste Kennzahl beim Kreditvergleich. Laut Preisangabenverordnung müssen alle Kreditinstitute den effektiven Jahreszins angeben, um Angebote vergleichbar zu machen.
Was ist eine Sondertilgung und lohnt sie sich?
Sondertilgungen sind außerplanmäßige Zahlungen zusätzlich zur monatlichen Rate. Einen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB); bei festem Zins kann die Bank dafür höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 Abs. 3 BGB). Sie lohnt sich, wenn die gesparten Zinsen diese Entschädigung übersteigen – tragen Sie unter „Weitere Angaben“ eine Sondertilgung ein, dann zeigt der Rechner die Zinsersparnis.
Was bedeutet Zinsbindung und welche ist die richtige?
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zinssatz garantiert ist. Bei einem Ratenkredit gilt sie meist für die ganze Laufzeit – dann stellen Sie im Rechner „Ganze Laufzeit“ ein. Bei langen Immobilienkrediten endet sie oft vorher; danach muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden, deren Zins heute niemand kennt. Dafür zeigt der Rechner die Restschuld und eine Anschlussrate zu einem angenommenen Zins.