Aktuell für 2026•Stand: Juli 2026

Altersvorsorgedepot-Rechner Förderung ab 2027 berechnen.

Zulagen, Steuervorteil und Endkapital der neuen geförderten ETF-Altersvorsorge – mit Vergleich zum normalen ETF-Sparplan

KostenlosKeine AnmeldungDSGVO-konform
0 EUR1.000 EUR

Persönliche Angaben

Jahre
16 Jahre66 Jahre
Jahre
60 Jahre70 Jahre
0 10
EUR
0 EUR150.000 EUR

Das Einkommen wird nur für die Günstigerprüfung (Zulagen vs. Sonderausgabenabzug) benötigt und nicht gespeichert oder geteilt.

Anlage-Annahmen

%
0.0 %12.0 %
%
0.00 %1.50 %

Für geförderte Produkte ist eine Kostenobergrenze von 1% pro Jahr vorgesehen. Günstige ETF-Lösungen liegen bei 0,2-0,5%.

Endkapital zum Renteneintritt

200.186,17 EUR

davon 19.641,56 EUR staatliche Förderung

Mit Förderung vs. ohne Förderung

Zeitreihen-Diagramm: Eigenbeiträge endet bei 44.400,00 EUR; ETF ohne Förderung endet bei 152.220,98 EUR; Altersvorsorgedepot endet bei 200.186,17 EUR.0,00 EUR50.046,54 EUR100.093,09 EUR150.139,63 EUR200.186,17 EUR181522293637Jahre
  • Eigenbeiträge
  • ETF ohne Förderung
  • Altersvorsorgedepot

Zulagen pro Jahr

+390,00 EUR

32,5% Förderquote

Förderung gesamt

+19.641,56 EUR

über 37 Jahre

Vorteil vs. ETF

+27.834,41 EUR

nach Steuern

Staatliche Förderung pro Jahr

Grundzulage (50/25 Cent je Euro)+ 390,00 EUR
Steuerersparnis (Günstigerprüfung)+ 140,85 EUR
Förderung über 37 Jahre+ 19.641,56 EUR

Vergleich nach Steuern in der Auszahlphase

Altersvorsorgedepot (vor Steuern)200.186,17 EUR
nach persönlichem Steuersatz160.148,94 EUR
ETF-Depot ohne Förderung152.220,98 EUR
Abgeltungsteuer (30% teilfrei)- 19.906,45 EUR
ETF nach Steuern132.314,53 EUR
Vorteil Altersvorsorgedepot+27.834,41 EUR

Kapitalentwicklung

JahrEigenbeitragZulagenDepotETF o. Förderung
11.200,00+390,001.627,691.237,69
22.400,00+780,003.350,602.547,79
33.600,00+1.170,005.174,293.934,52
44.800,00+1.560,007.104,675.402,37
56.000,00+1.950,009.147,976.956,09
67.200,00+2.340,0011.310,798.600,69
78.400,00+2.730,0013.600,1310.341,50
89.600,00+3.120,0016.023,3912.184,14
910.800,00+3.510,0018.588,4114.134,57
1012.000,00+3.900,0021.303,4716.199,10
1113.200,00+4.290,0024.177,3518.384,39
1214.400,00+4.680,0027.219,3520.697,52
1315.600,00+5.070,0030.439,3023.145,96
1416.800,00+5.460,0033.847,6125.737,62
1518.000,00+5.850,0037.455,2928.480,89

+ 22 weitere Jahre

Hinweise

  • -Mit 50 € mehr Sparrate pro Monat schöpfen Sie die maximale Grundzulage von 540 € pro Jahr aus.
  • -Bei Ihrem Einkommen ist der Sonderausgabenabzug günstiger als die Zulagen — das Finanzamt erstattet die Differenz automatisch (Günstigerprüfung).
  • -Vereinfachte Berechnung: ETF-Vergleich ohne Vorabpauschale und Sparerpauschbetrag; Depot-Auszahlung pauschal mit Ihrem Ruhestand-Steuersatz versteuert.

Prognose auf Basis des Altersvorsorgereformgesetzes (Förderstart 01.01.2027). Berechnung ohne Gewähr. Keine Anlage- oder Steuerberatung.

Wichtiger Hinweis

Die Berechnungen dienen ausschließlich der unverbindlichen Information und ersetzen keine professionelle Steuerberatung. Alle Angaben ohne Gewähr. Mehr erfahren

Quellen & Berechnungsgrundlagen

Unsere Berechnungen basieren auf den folgenden offiziellen Quellen (Stand: Juli 2026):

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Altersvorsorgedepot 2027: Die neue geförderte ETF-Vorsorge

Mit dem Altersvorsorgedepot fördert der Staat ab dem 1. Januar 2027 erstmals das Sparen mit Aktien und ETFs ohne Garantiezwang. Unser Rechner zeigt, wie viel Zulagen und Steuervorteile Sie erhalten und welches Endkapital zum Renteneintritt realistisch ist – inklusive direktem Vergleich mit einem ungeförderten ETF-Sparplan.

Die Förderung im Überblick

Grundzulage bis 540 €/Jahr
50 Cent je Euro auf die ersten 360 €, 25 Cent je Euro bis 1.800 € Eigenbeitrag
Kinderzulage 300 €/Kind
1:1-Matching der Eigenbeiträge – volle Zulage schon ab 25 € Sparrate im Monat
Starter-Bonus 200 €
Einmalig für alle, die vor dem 25. Geburtstag starten
Steuerfreie Ansparphase
Keine Abgeltungsteuer und keine Vorabpauschale während der Laufzeit – besteuert wird erst die Auszahlung

So viel bringt die Förderung

Beispiel: 150 € monatlich ab Alter 30 (6% Rendite, 0,3% Kosten)

Beispiel: 150 € monatlich ab Alter 30 (6% Rendite, 0,3% Kosten)
PositionBetrag
Eigenbeitrag pro Jahr1.800,00 €
Grundzulage pro Jahr+ 540,00 €
Förderquote auf den Eigenbeitrag30%
Eigenbeiträge bis 67 (37 Jahre)66.600 €
Zulagen gesamt+ 19.980 €
Endkapital mit 67 (vor Steuern)~295.000 €

Diese Faktoren bestimmen Ihr Ergebnis

  1. Sparrate entlang der Förderstufen: 25 € sichern die Kinderzulage, 30 € schöpfen Stufe 1 aus, 150 € holen die maximale Grundzulage von 540 €
  2. Startalter: Je früher der Beginn, desto stärker wirken Zulagen und Zinseszins – unter 25 gibt es zusätzlich den Starter-Bonus
  3. Kinder: Jedes Kind bringt bis zu 300 € Zulage pro Jahr – bei zwei Kindern und 25 € Sparrate übersteigt die Förderung den Eigenbeitrag
  4. Einkommen: Gutverdiener profitieren über die Günstigerprüfung: 1.800 € Eigenbeitrag plus Zulagen sind als Sonderausgaben absetzbar

Altersvorsorgedepot vs. Riester vs. ETF-Sparplan

Das Altersvorsorgedepot kombiniert die Förderung der Riester-Welt mit den Renditechancen eines ETF-Depots: Anders als bei Riester entfallen Beitragsgarantie und Verrentungszwang, die volle Kinderzulage gibt es schon ab 25 € im Monat, und die Kosten geförderter Produkte sind auf 1 % pro Jahr gedeckelt. Gegenüber dem freien ETF-Sparplan punktet das Depot mit Zulagen und steuerfreier Ansparphase – dafür ist das Kapital bis zum Renteneintritt gebunden.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot besonders?

Familien mit Kindern
Kinderzulagen von 300 € je Kind bei minimalem Eigenbeitrag – die höchste Förderquote im System
Junge Sparer unter 25
Starter-Bonus plus Jahrzehnte Zinseszins auf alle Zulagen
Geringverdiener
50 Cent je Euro auf die ersten 360 € entsprechen 50 % sofortiger Förderrendite
Gutverdiener
Sonderausgabenabzug von 2.340 € (1.800 € Beitrag + Zulage) – bei 42 % Grenzsteuersatz mehr wert als die Zulagen allein

Häufig gestellte Fragen zum Altersvorsorgedepot

Förderung, Besteuerung und Auszahlung der neuen Altersvorsorge ab 2027

Das Altersvorsorgedepot ist das neue staatlich geförderte Vorsorgeprodukt aus der Reform der privaten Altersvorsorge (Bundestag: März 2026, Bundesrat: Mai 2026). Ab dem 1. Januar 2027 können Sie darin mit Aktien, Fonds und ETFs fürs Alter sparen – ohne Garantiezwang und Versicherungsmantel. Der Staat fördert die Beiträge mit direkten Zulagen und steuerlichen Vorteilen. Es löst die Riester-Rente als gefördertes Neugeschäft ab.

Für die ersten 360 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt es 50 Cent Zulage je Euro (max. 180 €), für Beiträge von 361 bis 1.800 € weitere 25 Cent je Euro (max. 360 €). Die maximale Grundzulage beträgt damit 540 € pro Jahr bei 1.800 € Eigenbeitrag – das entspricht 150 € Sparrate im Monat. Dazu kommen Kinderzulagen, der Starter-Bonus für junge Sparer und ggf. ein zusätzlicher Steuervorteil über die Günstigerprüfung.

Je Kind gibt es eine Kinderzulage von bis zu 300 € pro Jahr als 1:1-Matching: Jeder selbst eingezahlte Euro wird bis 300 € verdoppelt. Die volle Kinderzulage erreichen Sie also schon mit 25 € Eigenbeitrag im Monat – deutlich einfacher als bei der Riester-Rente, wo dafür 4 % des Bruttoeinkommens nötig waren.

Wer beim Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre ist, erhält einmalig 200 € Starter-Bonus vom Staat ins Depot. Zusammen mit dem langen Anlagehorizont wirkt dieser Bonus über Jahrzehnte mit Zinseszins.

In den meisten Konstellationen ja: Die Zulagen wirken wie eine sofortige Rendite von bis zu 50 % auf die ersten Beiträge, die Ansparphase ist steuerfrei (keine Abgeltungsteuer, keine Vorabpauschale) und die Auszahlung wird erst im Ruhestand mit dem dann meist niedrigeren persönlichen Steuersatz belastet. Der ungeförderte ETF-Sparplan bleibt dafür flexibler: Sie kommen jederzeit ans Geld und zahlen bei Verkauf nur Abgeltungsteuer auf 70 % des Gewinns (Teilfreistellung). Unser Rechner stellt beide Varianten direkt gegenüber.

Nachgelagert: In der Ansparphase bleiben Erträge komplett steuerfrei, dafür werden die Auszahlungen im Ruhestand mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert. Zusätzlich prüft das Finanzamt automatisch (Günstigerprüfung), ob der Sonderausgabenabzug – bis zu 1.800 € Eigenbeitrag plus Zulageanspruch, also maximal 2.340 € ohne Kinder – günstiger ist als die Zulagen; die Differenz wird erstattet. Einzahlen können Sie insgesamt bis zu 6.840 € pro Jahr steuerbegünstigt.

Zum Renteneintritt können Sie bis zu 30 % des Kapitals auf einen Schlag entnehmen. Der Rest wird über einen Auszahlplan mindestens bis zum 85. Lebensjahr ausgezahlt. Eine Verrentungspflicht über eine Versicherung gibt es – anders als bei Riester – nicht mehr.

Bestehende Riester-Verträge laufen mit ihren bisherigen Konditionen weiter und können weiter bespart werden. Vielfach ist ab 2027 auch eine Umwandlung ins neue Fördersystem möglich. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt von Garantien, Kosten und Restlaufzeit des Altvertrags ab.

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