Studienkredit-Rechner
Monatliche Annuitätenrate, Gesamtzinsen und Rückzahlungsbetrag für KfW-Kredit und Studentendarlehen
- Aktualisiert
KfW-Studienkredit: aktuell ca. 6–9 % p. a. Studentendarlehen: 1–5 % je Anbieter.
= 5 Jahre
Monatsrate
pro Monat
184,17 €
184,17 €Sie zahlen 60 Monate lang 184,17 € – zusammen 11.050,20 €, davon 1.050,20 € Zinsen.
Was Sie insgesamt zurückzahlen
- Kreditsumme10.000,00 €90 %
- Zinsen1.050,20 €10 %
- Kreditsumme
- 10.000,00 €
- Zinsen
- + 1.050,20 €
- Gesamtzahlung
- 11.050,20 €
- Zinsanteil an der Gesamtzahlung
- 9,5 %
So wurde gerechnet
Annuitätenformel: gleichbleibende Monatsrate R aus Kreditsumme K, Monatszins z (Jahreszins ÷ 12) und Laufzeit n in Monaten. Gesamtzahlung = R × n.
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Studienfinanzierung: Wann lohnt sich ein Studienkredit?
Annuitätenformel, Zinsvergleich und Alternativen zu Krediten
Ein Studienkredit kann die Lücke schließen, wenn BAföG, Stipendien und eigenes Einkommen nicht ausreichen, um Studiengebühren und Lebenshaltungskosten zu decken. Anders als ein Ratenkredit für Konsumgüter ist ein Studienkredit eine Investition in Bildung und zukünftiges Einkommenspotenzial – er sollte daher sorgfältig geplant werden.
Die monatliche Rate eines Annuitätenkredits ist über die gesamte Laufzeit konstant: Der Zinsanteil sinkt mit jeder Rate, während der Tilgungsanteil steigt. Die Berechnung erfolgt nach der Formel R = K · (z · (1+z)^n) / ((1+z)^n − 1), wobei z den Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Laufzeit in Monaten darstellt. Unser Rechner wendet diese Formel exakt an und rundet auf zwei Dezimalstellen.
Für einen Vergleich verschiedener Angebote ist der Effektivzinssatz maßgeblich – er berücksichtigt neben dem Nominalzins auch Bearbeitungsgebühren und Disagio. Der KfW-Studienkredit ist transparent, hat aber seit 2022 durch gestiegene Leitzinsen höhere Zinssätze (6–9 % p.a.), was die Gesamtkosten spürbar erhöht. Günstigere Alternativen sind der Bildungskredit (zinsgünstig, max. 7.200 €) oder spezielle Landesförderungen.
Die goldene Regel der Studienfinanzierung: Zuerst alle kostenfreien Finanzierungsquellen ausschöpfen – BAföG, Stipendien, Elternunterhalt und Nebenjobs. Erst wenn diese nicht ausreichen, ist ein Kredit sinnvoll. Wer einen Kredit aufnimmt, sollte die monatliche Rate so wählen, dass sie das Budget nach dem Studium nicht überfordert. Erfahrungsgemäß empfiehlt sich eine Kreditbelastung von maximal 20 % des späteren Nettoeinkommens.
Studienfinanzierung im Überblick
Vergleich der wichtigsten Finanzierungsquellen
- BAföG: bis 992 €/Monat
- 50 % Zuschuss, 50 % zinsloses Darlehen; einkommensabhängig
- KfW-Studienkredit: 100–650 €/Monat
- Einkommensunabhängig; Zinsen derzeit 6–9 % p.a.
- Bildungskredit: max. 300 €/Monat
- Günstige Zinsen (ca. 2–4 %); max. 2 Jahre, 7.200 € gesamt
- Stipendien: steuerfrei
- Begabtenförderungswerke, DAAD; keine Rückzahlung
- Bankdarlehen: variabel
- Sparkassen, Volksbanken; Zinsen vergleichen!
- Nebenjob / Werkstudent: frei
- Bis 603 €/Monat: Minijob-Grenze (2026); darüber: Werkstudent
Rechenbeispiel
- Kreditsumme
- 10.000 €
- Nominalzinssatz
- 4 % p.a.
- Monatszins (4 % ÷ 12)
- 0,3333 %
- Laufzeit
- 60 Monate
- Monatliche Rate (Annuität)
- 184,17 €
- Gesamtzahlung (184,17 × 60)
- 11.050,20 €
- Davon Zinsen
- 1.050,20 €
Häufige Fragen zum Studienkredit-Rechner
Annuitätenformel, KfW-Kredit und Zinsvergleich erklärt
Wie berechnet man die Monatsrate eines Studienkredits?
Die Monatsrate eines Annuitätenkredits berechnet sich nach der Formel: R = K × (z × (1+z)^n) / ((1+z)^n − 1). Dabei ist K die Kreditsumme, z der Monatszins (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100) und n die Laufzeit in Monaten. Für 10.000 € bei 4 % Jahreszins und 60 Monaten ergibt sich: Monatszins 0,3333 %, Annuitätsfaktor 0,018417, Rate ≈ 184,17 €.
Was ist der KfW-Studienkredit und wie hoch sind die Zinsen?
Der KfW-Studienkredit ist ein staatlich gefördertes Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Studierende können monatlich 100–650 Euro abrufen. Die Zinsen liegen aktuell (Stand 01.10.2026: Sollzins 6,20 % / Effektivzins 6,38 % p.a., KfW-Konditionenanzeiger) im Bereich von etwa 6 bis 9 % p.a. – der genaue Satz wird halbjährlich zum 1. April und 1. Oktober an den 6-Monats-Euribor angepasst, nicht quartalsweise. Nach der letzten Auszahlung folgt eine Karenzphase von maximal 23 Monaten, in der noch nicht getilgt wird – danach beginnt die Rückzahlung, auf Wunsch auch früher. Der Kredit ist einkommensunabhängig verfügbar.
Welche Alternativen zum KfW-Studienkredit gibt es?
Neben dem KfW-Studienkredit gibt es: BAföG (staatliche Förderung, 50 % Zuschuss, 50 % zinsloses Darlehen), Bildungskredit des Bundes, verwaltet vom Bundesverwaltungsamt und abgewickelt über die KfW (günstige Zinsen, max. 7.200 € in 2 Jahren), Stipendien (z. B. Begabtenförderungswerke, DAAD, Studienstiftung), Bankdarlehen (z. B. Sparkassen-Bildungskredit) sowie Studienkredite von Bundesländern. BAföG und Stipendien sollten immer zuerst ausgeschöpft werden, da sie keine Rückzahlung erfordern.
Wie lange sollte die Laufzeit eines Studienkredits sein?
Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere monatliche Raten, aber deutlich geringere Gesamtzinsen. Wer den Kredit in 36 Monaten zurückzahlt statt in 72 Monaten, zahlt bei gleichem Zinssatz etwa halb so viele Zinsen. Wähle die Laufzeit so, dass die Rate das verfügbare Einkommen nach dem Studium nicht übersteigt. Als Faustregel gilt: Die monatliche Belastung durch Kredite sollte 20–30 % des Nettoeinkommens nicht übersteigen.
Was ist der Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins?
Der Nominalzinssatz ist der vertraglich vereinbarte Zinssatz ohne Berücksichtigung von Nebenkosten. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Disagio und andere Kosten und ist damit der vergleichbare Gesamtpreis des Kredits. Unser Rechner berechnet die Rate anhand des Nominalzinssatzes. Für einen echten Angebotsvergleich sollte immer der Effektivzins herangezogen werden (Pflichtangabe nach PAngV).